חשבון בנק מוגבל הוא כלי פיננסי ייחודי המיועד לסייע ללקוחות המתקשים בניהול ענייניהם הכלכליים. חשבונות מוגבלים כוללים הגבלות שונות על מנת לאזן בין מתן גישה לשירותים בנקאיים בסיסיים לבין הגנה על הלקוח והבנק מפני סיכונים כלכליים. במאמר זה נתייחס להגדרה של חשבון בנק מוגבל, תהליך פתיחתו, השימוש בו והאפשרות להלוות כספים למוגבלים.
מהו חשבון בנק מוגבל
חשבון בנק מוגבל מתאפיין במספר מגבלות והגבלות בהשוואה לחשבון בנק רגיל:
- מספר מוגבל של פעולות: בחשבון מוגבל ניתן בדרך כלל לבצע רק פעולות בסיסיות כמו הפקדות מזומן, משיכות מזומן, העברות בנקאיות מוגבלות ותשלומי חובה.
- מגבלת יתרה: ישנה מגבלה על הסכום המקסימלי שניתן להחזיק בחשבון בכל רגע נתון.
- אין אפשרות למשיכת יתר או אשראי כלשהו.
- אין כרטיס אשראי המקושר לחשבון.
- אין אפשרות לפתוח השקעות או פיקדונות.
הלוואות למוגבלים
למרות המגבלות, במקרים מסוימים ניתן לאשר הלוואות למוגבלים בבנק:
- הלוואות סוציאליות מיוחדות למוגבלים הניתנות בתנאים מועדפים על ידי המדינה.
- הלוואות קטנות בסכומים נמוכים יחסית של עד 10,000 ש"ח הנפרעות בתשלומים חודשיים קבועים.
- הלוואות של גופים חוץ בנקאיים.
גם בהלוואות כאלו קיימות מגבלות שונות כולל ריביות גבוהות יחסית, חובת החזר דרך הרשאות לחיוב החשבון המוגבל ומעקב הדוק אחר התשלומים.
למי יש חשבון בנק מוגבל?
חשבון בנק מוגבל נפתח בדרך כלל עבור מי שיש להם קשיים פיננסיים משמעותיים, ובפרט:
- חייבים שהגיעו לחובות כבדים ומצב של פשיטת רגל.
- חייבים שהחלו בהליכי הוצאה לפועל נגדם.
- לקוחות שעברו שחרור מחובות בעבר אך ממשיכים להתקשות בניהול הכספים שלהם.
- חייבים עם הרשעות פליליות קודמות בעבירות כלכליות.
עם זאת, הזכאות נבחנת על ידי כל בנק ובנק באופן פרטני ועל פי מדיניותו.
תהליך פתיחת חשבון מוגבל
הליך פתיחת חשבון בנק מוגבל כולל מספר שלבים עיקריים:
- הגשת בקשה לבנק ומילוי טפסים מתאימים. בטפסים יש לפרט את מצבו הכלכלי של המבקש, כולל חובות, הכנסות והוצאות.
- ביצוע בדיקת זכאות על ידי הבנק. הבנק בודק שהמבקש עומד בקריטריונים לפתיחת חשבון מוגבל.
- אימות פרטים אישיים וכלכליים של המבקש.
- קבלת אישור מהבנק וחתימה על תנאי השימוש בחשבון המוגבל. התנאים כוללים את כל ההגבלות והמגבלות שצוינו לעיל.
- פתיחת החשבון המוגבל.
שימוש בחשבון מוגבל
לאחר פתיחת חשבון בנק מוגבל, הלקוח כפוף למגבלות השימוש שנקבעו מראש:
- ניתן להפקיד מזומן לחשבון ולמשוך סכומים עד לתקרה שנקבעה מראש. כאמור, יש מגבלה על הסכום הכולל שניתן להחזיק בחשבון.
- ניתן לבצע העברות כספים לחשבונות אחרים, אך רק עד לסכום מסוים בכל חודש. כמו כן, חל איסור על ביצוע העברות לחו"ל.
- קיימת מגבלה על מספר ההרשאות לחיוב החשבון שניתן ליצור.
- הבנק עוקב אחר הפעילות בחשבון ורשאי להקפיא או לסגור אותו אם הלקוח חורג מהמגבלות שנקבעו.
